לפני שרוכשים פוליסת ביטוח בריאות פרטי, כדאי לערוך השוואת ביטוחי בריאות. מאמר זה מתייחס לנושאים שחשוב להשוות לפני הבחירה. בפברואר 2016 תחול רפורמה בפוליסות ביטוח בריאות פרטי עבור ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל ושמטרתה לאחד את תנאי כל הפוליסות בשוק. שאר ביטוחי הבריאות הפרטיים, כמו השתלות, ניתוחים בחו"ל, ביטוח תרופות מחוץ לסל וביטוח מחלות קשות, נשארו בשלב זה במתכונתם הנוכחית.

כל נושא מציג את המצב הנוכחי ואת המצב לאחר השינוי, כפי שידוע לנו היום:

מחיר הפרמיה - ברוב המקרים הפרמיה משתנה כל שנה או כל 5 שנים. מה העלות עבור כל קבוצת גיל. יכול להיות שביטוח המשתלם בגיל 25 אינו משתלם בגיל 40. לעתים הפרמיה היא קבועה, במקרה זה, המחיר עבור קבוצת הגיל שלך אולי גבוה יחסית, אבל ישתלם בהמשך, כאשר אתה תתבגר ותמשיך לשלם את אותו מחיר, ללא שינוי. החל מהרפורמה בפברואר 2016: מחיר הפרמיה יהיה הנתון העיקרי בו שיהיה פתוח לשיקול חברות הביטוח וכתוצאה מכך פתוח לתחרות.

תקופת הביטוח – רצוי לבחור ביטוח ללא תקופת סיום. אחרת, בגיל 70, כאשר הביטוח חשוב מתמיד, תגלה שאינך מכוסה, או שאתה נדרש לרכוש ביטוח בעלות גבוהה מאד ועם החרגות רבות לגבי מחלות ואירועים בריאותיים מהם החלת לסבול במהלך השנים . קיימות פוליסות המסתיימות בגיל 70, אחרות בגיל 80. עד הרפורמה ניתן להצטרף גם לפוליסות ביטוח בריאות קבוצתי, המסתיימות מידי מספר שנים. הרפורמה בפברואר 2016, אינה ברורה בנושא זה. לפי הרפורמה, כל שנתיים הפוליסה מסתיימות ותותר העלאה מוגבלת במחיר הפרמיה, אך מה המשמעות לגבי אדם שחלה הרעה במצבו הבריאותי? עד שלא נדע יותר, כנראה עדיף לרכוש פוליסת ביטוח בריאות לפני תחילת הרפורמה.

מה הכיסויים ומה תנאיהם – יכול להיות ששתי הפוליסות שבחנת מכסות התקף לב, אך אחת דורשת קיום נזק של 30% לשריר הלב, והשניה מסתפקת בקיומו של ההתקף. חשוב לבחור את הפוליסות המרחיבות. לגבי התנאים, ראה גם המאמר "תנאי פוליסה שכדאי לבדוק". החל מהרפורמה בפברואר 2016: תנאי פוליסה אחידים הכוללים בחירת מנתח, בחירת בית חולים וחוות דעת שניה ע"י רופא, בהגבלה של עד 3 חוות דעת לשנה. הפוליסה קובעת מהן הוצאות הניתוח שיכוסו, כמו בית חולים, שכר מנתח, שכר מרדים ועוד מספר הוצאות. במקביל, תהיה גמישות בבחירת הרחבות וכיסויים מתחומים אחרים, ללא שינוי מהמצב כיום.

גמישות הפוליסה – האם ניתן לשנות את הכיסויים והתנאים ובמה זה כרוך. לעיתים מעוניינים להרחיב את הכיסוי בשלב מאוחר יותר, להוסיף טיפולים וכיסויים חדשים בהתאם למצב הבריאותי ובהתאם לטכנולוגיה המתפתחת וכן הלאה. החל מהרפורמה של 2016: לא תהיה גמישות בפוליסות המשווקות עבור ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל. אבל, תהיה גמישות בבחירת הרחבות וכיסויים מתחומים אחרים.

היכולת לצרף בני משפחה נוספים לביטוח – מה העלות ומה התנאים מבחינת המתנה, אכשרה ועוד.

תקופת אכשרה (הכשרה)- כמה זמן נמשכת ואיזה כיסויים לא ניתנים בה. בד"כ זו תקופה של 3 חודשים מיום קניית הביטוח, אך יש נושאים, כמו הריון, בהם תקופת האכשרה יכולה להמשך גם שנה. החל מהרפורמה של 2016: כנראה תהיה אחידות בפוליסות.

תקופת המתנה – כמה זמן נמשכת ובאיזה מקרים היא קיימת.

מה התנאים לקבלת הכיסוי, מה נדרש ממך להציג לחברת הביטוח ותוך כמה זמן מתחייבים להעביר תגמולים.

השפעת מצבך הבריאותי על מחיר הפרמיה ועל תנאי הביטוח - האם יש תנאי החרגה (שירותים וכיסויים שלא ינתנו) ומה השפעתם. החל מהרפורמה של 2016: לא ברור מה יהיה פתוח לשיקול דעת חברת הביטוח בנושא.

איזה מקרים הפוליסה אינה מכסה - (למשל טיפולים כתוצאה מנסיון התאבדות או עיסוק בספורט מסוכן). יש לבדוק את כל רשימת ההחרגות של הפוליסה.

כדאי להתייעץ עם חברים וקרובים, וכן ברשתות החברתיות ואתרי אינטרנט –מה רמת השירות שניתן ע"י חברת הביטוח, כאשר היו שאלות או פניות והאם החברה אכן כיבדה את הפוליסה כשהגיע רגע האמת, או שהוכרחו לפנות לבית המשפט. כיום משרד האוצר מפרסם נתוני מדד השירות עבור חברות הביטוח השונות.

לא תוכל למצוא פרמיה שמנצחת בכל הפרמטרים, לכן חשוב להתייחס בעיקר לנושאים הבאים:

• סכום הפרמיה יחסית לסכום הכיסוי- למשל: בביטוח תרופות יש פוליסות המכסות עד 10 מיליון ש"ח של תרופות, ואחרות המכסות עד מיליון. בהתאם למצבך והנטיות במשפחתך עליך להחליט מה הכיסוי המתאים. 10 מיליון יחייבו פרמיה גבוהה יותר, אבל אם הנך בריא לחלוטין, ממשפחה ללא מחלות, סביר שלא תזדקק לתרופות בשווי 10 מיליון ש"ח גם אם תחיה עוד 90 שנה. מצד שני, אם ידועה נטיה כלשהי למחלות כרוניות ואחרות במשפחה – חשוב להיות מעודכן לגבי התרופות החדשות בתחום ועלותן. עלות תרופות מאריכות חיים עשוי להגיע לסכומים של עשרות אלפי שקלים לתקופה וכיום הן אינן מכוסות בביטוחים המשלימים של קופות החולים.
• מה רמת הכיסוי בתחומים בריאותיים מהם אתה עשוי לסבול, עקב נטיה תורשתית, למשל.
• כיסוי לאירועים המתרחשים במסגרת המקצוע שלך – למשל : שוטרים, חיילים ועוסקים בספורט מקצועי או בתחביבים מסוכנים, חייבים לוודא בשבע עיניים כי פגיעה במסגרת העיסוק מכוסה.

תוכל לערוך השוואה בין פוליסות ביטוח בריאות פרטי הקיימות כיום בדף "השוואת ביטוחי בריאות".

כמו בכל תחום – לאחר שאיתרת פוליסה הנראית לך – נהל משא ומתן עם הסוכן או עם חברת הביטוח על התנאים שאינם מתאימים לך. החוזה תמיד ניתן לשינוי ואין לקבל אותו כתורה שלא ניתן לשנותה.

זכור: ככל שאתה צעיר ובריא – כך כדאי יותר לחברת הביטוח לבטח אותך.